February 3rd, 2010

Еще финансовое

Другой финансовый вопрос (кроме кредитных карточек), о котором я как-то не задумывался, пока мы не купили дом, это следует ли пытаться prepay ипотечную ссуду (мортгадж) или наоборот? Ипотека устроена так, что можно платить сколько хочешь (выше определенного минимума, разумеется). То есть можно платить 1200 в мес, а можно 2500. Но в первом случае ты будешь расплачиваться 30 лет, а во втором, скажем, 10 лет. Соответственно, в первом случае ты будешь должен 30 лет, и все это время будешь платить проценты. Но проценты сравнительно небольшие, и вполне возможно, что инфляция будет сопоставима. Во втором случае ты расплатишься с долгом быстрее. Но! У тебя не будет каждый месяц живых лишних $1300, которые можно потратить на частную школу детям, еще на что-то.

Существуют две противоположные рекомендации:

1. Получил мордгадж, и выплачивай его, тяни не торопясь. Совершенно нормально иметь на себе долг, обеспеченный имуществом. Платил бы ты, например, $1200 в мес арендную плату за съем квартиры, так же относись и к этой выплате. В любом случае, даже за выплаченный дом будешь платить налоги, страховку и др, т.е. бесплатно все равно жить не будешь. Так что ничего страшного тянуть и ипотечные выплаты. Вообще, недвижомость это ресурс, который существует для того, чтобы брать кредит. То есть, недвижимость для того и существует, чтобы под нее иметь долг и тратить деньги на небходимое сейчас. А выплатить долг можно, когда в старости уже не будет ничего нужно, а сам долг из-за инфляции станет маленьким. Да даже и умереть с частично невыплаченным долгом тоже ничего страшного, все равно ты оставляешь наследникам дом, который стоит больше, т.е. оставляешь после себя больше (положительный баланс), чем с чем ту пришел в мир (нулевой баланс).

2. Если только есть возможность, то нужно ипотечный долг побыстрее выплатить. В этом случае ты не платишь проценты, то есть имеешь чистую прибыль. Если у тебя процент по мортгаджу, допустим, 4.6%, то на каждую тысячу долларов рrepaid ты фактически получаешь 4.6% прибыли, ни один банк на сегодня такого высокого процента не дает. То есть нужно отложить какую-то сумму на непредвиденные расходы (типа, машину покупать, крышу чинить и т.п.), а все остальное имеет смысл вложить в погашение ипотеки.

По кредитным карточкам мы всегда стараемся вce выплатить сразу и полностью. Но кредитные карточки это немного другое, и совершенно не очевидно, нужно ли так же стараться поступать и с ипотекой.

Мне кажется очень странной идея, что можно за одно и то же платить 1200, а можно 2500, и ничего принципиально в твоей жизни от этого не меняется (ты живешь в том же доме) -- деньги как бы образуются из воздуха. Но подвоха нет.